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      银行授信档案管理中存在问题及对策

      作者:未知

        摘 要:银行的授信档案区别于一般档案,有产生机构的复?#26377;浴?#23384;在状态的动态性、载体?#38382;?#30340;多样性三个方面的特点,因此在授信档案的管理中存在着收集难度大、保管方式陈旧、信息化程度不高的??题,通过在实际工作中的研究和总结,提出采取加?#31354;?#20307;规划、制定标准规范、构建信息化?#25945;?#19977;个方面的对策来解决授信档案管理中的问题。 中国论文网 http://www.41766082.com/4/view-14336915.htm  关键词:授信;档案;管理
        1 授信档案的特点
        授信档案是银行在对各类企业或个人客户授信活动?#34892;?#25104;的,反映信贷业务工作情况并具有保存价?#26723;?#25991;件资料的总称,一般包括受理、调查、审查、审议、审批、放款、授信后管理资料。它是银行与企业(个人)双(多)方债权、债务关?#26723;?#21407;?#35745;?#35777;及银行依法催收的重要法律依据,是银行核心业务档案之一。授信档案不仅具有一般档案所具备的属性,同时还具备“产生机构的复?#26377;浴?#23384;在状态的动态性、载体?#38382;?#30340;多样性”等特点,特点的?#27835;?#26159;我们解决问题的立足点。
        1.1 产生机构的复?#26377;浴?#25480;信档案,不同于一般档案的重要特点就是产生机构的复?#26377;浴?#25480;信档案,顾名思义,是在授信业务过程中产生的文件资料,授信业务从贷款受理直到授信后管理,需要调查、审查、审批、放款等多个步骤才能完成。根据授信工作“审贷分离”的原则,一定是由多个部门共同完成的,而且根据不同种类的授信业务,产生的部门也不尽相同。授信档案的产生,要涉及公司业务部、个人业务部、授信审批部、授信管理部、风险合规部等部门,因此,银行授信档案的来源是复杂多样的。
        1.2 存在状态的动态性。授信业务的流程较为繁杂,其授信工作也是一项漫长且不断完善的过程。授信业务在贷款受理、调查、审查、审批之后,客户部门还会定期召开授信后工作例会,信管部门还会开展风险预警、风险分类、放款审核等工作,仍然产生大量应归档的文件资料。?#34892;?#36151;款虽然已还清归档,但由于后期该项贷款做了“倒贷”的处理,仍然还会认定不良贷款,那么还会产生应归档资料,因此授信档案?#26377;?#25104;之始到归档保存均处在动态变化中。
        1.3 载体?#38382;?#30340;多样性。随着银行风险把控越来越严格,对于授信业务的担保管理也越加重视,担保人或客户可以通过提供?#31181;?#25276;物品,来获得银行较高的授信额度,银行也因暂时获得?#31181;?#25276;物品的所有权而?#26723;?#33258;身风险。因此在授信业务中,除了文件资料以外,还有各种载体?#38382;?#30340;?#31181;?#25276;物的证明资料需归档保存。如各种房屋产权证、保险凭证单、有价?#26723;?#23454;物?#21462;?
        2 授信档案管理中存在的问题
        2.1 产生资料部门多,集中收集难度大。一般而言,授信业务各?#26041;?#20135;生的文件由各部门自行保管,部门保存文件时,往往从自身角度出发,将自以为具有保存价?#26723;?#36164;料保管好,不重视归档范围内文件的积累,容易造成归档文件的?#31508;А?#21516;时部门之间缺乏沟通,各自为政,导致授信业务的冗长和不连贯,档案收集工作难度很大。如?#38382;?#29616;授信各个部门之间工作的?#34892;?#34900;接,保证归档文件齐全完整是档案部门面临的首要问题。
        另外,银行授信文件形成的动态性也加大了档案室的收集难度,档案室经常要向业务部门催收文件材料,而且部门之间?#19981;?#22312;提供归档文件时出现扯皮现象,档案收集工作难以齐全。
        2.2 载体?#38382;?#22810;样,保管方式需创新。授信档案不仅有纸质材料,而?#19968;?#26377;?#31181;?#25276;物品的登记文件原件、保险原件以及存单、国债等重要有价单证。随着银行风险防控越来越严格,这就要求借款人提供足额的?#31181;?#25276;物,归档保存的各种有价单证的数量?#19981;?#38543;之增加。文件材料的整理可以按?#23637;?#26723;文件整理规则,装订、编号、装?#23567;?#19978;架进入档案室保管,而有价单证只是因为贷款抵押的需要而暂时存放单位保管,待贷款还清后还需归还给借款人,因此,与银行其他档案相比,需要?#19994;?#21512;适的方法做好这部?#20540;?#35777;的保管。
        2.3 信息化程度不高,实体和电?#26377;?#21305;配。商业银行为了提高授信审批的效率,近年来在业务中大多增设了前端影像?#25945;ǎ?#20174;发放审核提交的审批材料到业务发起的文件材料进行扫描上传,实现授信从流转到审批过程的全部业务在线完成。而客户信息的更新、贷后管理过程中还会产生大量的文件资料需要保存,但根据我们对多家银行调研结果显示,大部分系统设计的流程没有将这部分文件资料进入系统保存,使得系统数据和实体不能一一对应,并且档案系统和前端影像系统也不能兼容,导致授信档案查找工作仍然依赖于档案实体的查找,业务人员要花费大量的时间在档案数据的查找上,档案利用服务的满意度?#31995;汀?
        3 授信档案管理的建议和对策
        3.1 加强授信档案管理的整体规划。商业银行应该结合行内现有的授信业务管理体系和现状,从宏观和微观两个方面,?#21019;?#25480;信业务的管理和管理所需的要素两个方面,对授信档案的管理进行整体的设计与规划。从宏观角度,重点查看授信档案的管理是否融入现有的授信业务管理之中,档案工作流程和业务流程是否能够有机地结合起?#30784;?#35201;做到这一点,档案人员要充?#20540;?#20102;解掌握授信业务的工作流程,根据授信业务的工作流程,规划授信档案管理以及提出档案管理系统的功能模块设计。管理所需的要素是以授信档案管理活动为对象,从微观角度对管理活动中涉及的管理系统、规章制度、管理人员等要素进行规划研究。授信档案的特点,决定了对授信档案的管理具有了不同于其他档案的管理行为。对授信档案管理从微观和宏观两个方面进行规划是管理工作?#34892;?#24320;展的重要保障,是提升管理水平的?#34892;?#36884;径。
        3.2 制定授信档案的标准和规范。目前国家档案局和中国银监会对授信档案没有一个具有针对性的、明确的制度和规范。这就要求我们必须根据上级主管机关的有关制度规范,结合实际情况,制定授信档案的标准和制度,可以参考的制度和标准有《企?#26723;?#26696;工作规范》(DA/T 42―2009)、《科学?#38469;?#26723;案案卷构成的一般要求》(GB/T 11822-2008)、《电子文件归档与管理规范》(GB/T 18894-2002)、《金融企业业务档案管理规定》(档发[2015]3号)。以上这些标准规范提供了一个总体的框架和原则,但它们只阐述了档案某一方面或者某一部分的管理要求,并未就授信档案的概念、管理流程、操作标准等内容进行全面且详细的定义和规范。因而,制定出切合银行自身实际的、详细可操作的制度标准,是保证授信档案规范化管理,提升授信档案管理质量的前提条件。 转载注明来源:http://www.41766082.com/4/view-14336915.htm


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